เชื่อว่าคนส่วนใหญ่ต้องเคยได้ยิน คำว่าดอกเบี้ย และต้องเคยได้จ่ายดอกเบี้ยกันมาบ้างแล้ว ซึ่งวันนี้ขออธิบายเกี่ยวกับ ดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายไปให้กับสถาบันการเงิน ให้กับ เจ้าหนี้ต่าง ๆ โดยสิ่งที่เราควรจะรู้ คือ กฎหมายกำหนดไว้ว่าอย่างไรเกี่ยวกับดอกเบี้ย และวิธีการคิดดอกเบี้ยแต่ละประเภทกัน
ก่อนอื่นเราควรจะต้องรู้ ว่าตามกฎหมาย แล้วเขากำหนดไว้ว่าอย่างไรเพื่อไม่ให้เสียเปรียบ ซึ่ง ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 654 วางหลักไว้สำหรับการกู้ยืมเงิน ผู้ให้กู้สามารถเรียกดอกเบี้ยได้ไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี หากผู้ให้กู้เรียกดอกเบี้ยเกินอัตราดังกล่าว ถือว่าดอกเบี้ยตกเป็นโมฆะ และจะต้องนำดอกเบี้ยที่ชำระไปแล้วทั้งหมดไปหักกับต้นเงิน เนื่องจากการตกลงให้เรียกดอกเบี้ยเกินกว่าร้อยละ 15 ต่อปีนั้นเป็นการแสดงเจตนาทำนิติกรรมที่ละเมิดต่อกฎหมายโดยชัดเจน นิติกรรมจึงตกเป็นโมฆะตั้งแต่ต้น อ้างอิงคำพิพากษาฎีกาที่ 2131/2560
ส่วนธนาคารพาณิชย์ ไม่ได้ตกอยู่ภายใต้บังคับแห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 654 โดยธนาคารพาณิชย์สามารถเรียกดอกเบี้ยเกินกว่าร้อยละ 15 ต่อปีได้ โดยอาศัยพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์มาตรา 14 แต่ทั้งนี้ธนาคารพาณิชย์จะต้องประกาศอัตราดอกเบี้ยด้วย จึงสามารถเรียกอัตราดอกเบี้ยเกินร้อยละ 15 ต่อปีได้
ส่วนการคิดดอกเบี้ยนั้นแบ่งเป็น 2 ประเภท คือ ดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) และดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) โดยมีวิธีคิดดังนี้
คิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate)
- ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลา (ปี)
- จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด = เงินต้น + ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด / จำนวนงวดที่ต้องผ่อนชำระทั้งหมด
คิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)
- ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย = เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด / จำนวนวันใน 1 ปี*
- เงินต้นที่ลดลง = จำนวนเงินที่ต้องจ่ายในงวดนั้น – ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น
- เงินต้นคงเหลือ = เงินต้นคงเหลือจากงวดก่อน – เงินต้นลดลง
ซึ่งบางคนอาจหลีกไม่พ้นเรื่องการเป็นหนี้ แต่ควรทำการศึกษา หรือหาข้อมูล ว่าที่ที่ใด คิดดอกเบี้ยเท่าไรและคิดดอกเบี้ยแบบไหน เผื่อที่จะได้วางแผนการใช้จ่ายเงิน และให้จ่ายดอกเบี้ยถูกที่สุด และเมื่อมีเงินก้อน มาชำระหนี้ ค่อยลองดูดี ๆ ว่าหนี้ก้อนไหนสมควรปิดก่อน สุดท้ายนี้ของให้ทุกคนหมดหนี้หมดสินกันเร็วๆค่ะ
ที่มา https://promotions.co.th/%E 0%B9%82%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B9%82%E0%B8%A1%E0%B8%8A%E0%B8%B1%E0%B9%88%E0%B8%99%E0%B8%AD%E0%B8%B7%E0%B9%88%E0%B8%99%E0%B9%86/investment/what-is-the-interest-rate-how-many-types-are-calculated.html
https://www.thairath.co.th/news/local/2144335
โดย นีรชา กลิ่นพยอม สถาบันนวัตกรรมการเรียนรู้
